| Análisis de Cuenta
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| Este servicio permite determinar el nivel de depósito
que debe mantenerse en cuenta para que de acuerdo a la actividad de la misma,
no incurra en cargos de manejo.
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| Si el saldo promedio de sus balances es igual o
superior al requerido para cubrir todos los gastos producidos por su actividad
en la cuenta, entonces usted no tendrá cargos en su cuenta. Sin embargo, si el
saldo promedio de su balance es menor al requerido para cubrir todos los gastos
producidos por su actividad en la cuenta, entonces usted si tendrá un cargo. |
| La tasa de interés aplicada a los balances promedios
(Fondos Netos a Invertirse) está atada a la tasa de descuento del Federal
Reserve. Los costos aplicados están publicados en el folleto de Productos y
Servicios y se especifican en el estado de cuenta para aquellas cuentas bajo
análisis. |
| Cuándo una cuenta es puesta bajo
Análisis? |
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1. Cuando los clientes corporativos y bancos corresponsales requieren
disponibilidad de fondos en sus depósitos antes de nuestra disponibilidad
estandar.Disponibilidad de fondos: (i) 24 horas; (ii) 48 horas; (iii) 72 horas
2. Cuando las cuentas corporativas o personales tienen un volumen significativo
de actividad en su cuenta que amerite ponerla bajo el sistema de análisis.
3. Cuando el Banco provee servicios especiales que no son registrados
automáticamente por nuestro sistema, pero necesitan que sus costos sean
añadidos manualmente.
Para efectos ilustrativos, asumamos la siguiente cuenta corriente durante el mes
"X". :
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Ejemplo 1:
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Saldo
promedio disponible:
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$100,000.00
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Costo por cada cheque:
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$0,20
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Costo por cada depósito:
|
$0,10
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Tasa de interés
aplicada al saldo:
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5%
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Número de cheques girados en el mes:
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120
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Número de depósitos efectuados en el mes:
|
50
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El análisis será el siguiente:
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Cargo No Cobrado
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Ingreso
No Pagado |
| US$100,000 @
5% anual:
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$416,67 |
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120 cheques x
$0.20:
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$24 |
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| 50 depósitos
x $0.10:
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$5 |
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| Costo Neto:
|
$29 |
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El Saldo Promedio Disponible requerido para cubrir los $29 de cargos no cobrados
es de $6.954,44. Como la cuenta muestra más del mínimo requerido para cubrir
los gastos, en este mes no habrá ningún cargo. Según se puede apreciar, los
ingresos no pagados son mayores que los cargos no cobrados, por lo tanto, no
hay cargo en la cuenta.
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Ejemplo 2:
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Saldo
promedio disponible:
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$3,000
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Costo por cada cheque:
|
$0,20
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Costo por cada depósito:
|
$0,10
|
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Tasa de interés
aplicada al saldo:
|
5% anual |
| Número de cheques girados en el mes: |
120 |
| Número de depósitos efectuados en
el mes:
|
50 |
El análisis sería el siguiente:
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Cargo No Cobrado
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Ingreso
No Pagado |
| US$100,000 @ 5%
per anual:
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$12,50 |
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120 cheques x
$0.20:
|
$24 |
|
| 50 depósitos x
$0.10:
|
$5 |
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| Costo Neto:
|
$29 |
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| El saldo mínimo requerido para compensar el cargo no
cobrado es de $6.954,44. Por lo tanto, en este mes, se cargarían a la cuenta
$16,50 (diferencia entre el costo neto y el ingreso no pagado), debido a que el
balance disponible no fue suficiente para compensar los gastos producidos por
la actividad de la cuenta. Los ingresos no pagados fueron menores a los cargos
no cobrados, por lo tanto, la diferencia es lo que se carga a la cuenta.
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| Los conceptos utilizados para el análisis son claros.
El Reporte de Análisis de Cuenta se recibe junto con el estado de cuenta
mensual, donde se detallan el costo unitario de cada actividad y el volumen de
las actividades. |
| El análisis que se hace en la práctica es más
sofisticado, en el sentido que incluye otros conceptos: |
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1. El Saldo Promedio Disponible que se utiliza para calcular los ingresos no
pagados incluyen el siguiente cálculo:
Al Saldo Promedio corriente de la cuenta durante el mes restar el Saldo Promedio
de los Fondos no Disponibles:
Restar las reservas requeridas en las cuentas por el Federal Reserve = Saldo
Promedio Disponible para invertir.
A este Saldo Promedio Disponible se le calcula la tasa de interés para calcular
los ingresos no pagados que se obtendrían por mantener estos saldos en cuenta.
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2. Existen otros cálculos que deben considerarse:
Al Cargo No Cobrado añadir todos los intereses que ya hayan sido pagados a la
cuenta Añadir cualquier otro costo que no haya sido incluído en el Detalle de
Costos = Costo Neto
Si el valor del costo neto es positivo, entonces se le restan de los Ingresos
No Pagados. Si el Costo Neto es negativo, se le suma al Ingreso No Pagados
sobre el saldo promedio disponible.
Si al final se obtiene una pérdida neta, este valor será cargado a la cuenta;
si el resultado final es una ganancia neta, entonces no habrá ningún cargo en
la cuenta por este concepto.
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